「頭金ってどれくらい用意すればいいの？」 「頭金なしでも家って買えるの？」

マイホーム購入を考え始めたとき、まず頭を悩ませるのが「お金」のことですよね。特に「頭金」は、今後の資金計画を左右する重要なポイントです。

今回は、頭金が必要な理由から、頭金なしで住宅を購入するメリット・デメリット、そして具体的な資金計画の立て方まで、あなたの不安を解消するための情報をわかりやすく解説します！

 

 

 

頭金とは、住宅購入費用を現金で支払う自己資金のことです。例えば、3,000万円の住宅に対し、300万円の頭金を入れると、残りの2,700万円を住宅ローンで借りることになります。

頭金が必要とされる理由は、主に以下の3つです。

• 住宅ローン借入額を減らす: 頭金を多く入れるほど、借りる金額が減り、利息を含めた総支払額を抑えることができます。

• 住宅ローンの審査に有利: 自己資金があることで、金融機関からの信用が高まり、審査が通りやすくなる場合があります。

• 購入時の諸費用に充てる: 住宅購入時には、物件価格の他に、税金や手数料、保険料など様々な諸費用が発生します。これらは自己資金で支払うのが一般的です。

 

 

 

最近では、物件価格と諸費用を合わせて借りられる「フルローン」や「オーバーローン」を利用し、頭金なしで住宅を購入するケースも増えています。

 

頭金なしのメリット

 

• 資金準備が不要: 頭金を貯めるための時間を短縮し、すぐにでも住宅購入に踏み切ることができます。

• 手元に現金を残せる: 万が一の出費に備えて、預貯金を減らすことなく、現金を残しておけます。

 

頭金なしのデメリット

 

• 毎月の返済額が増える: 借入額が増えるため、毎月の返済負担が大きくなります。

• 総支払額が増える: 借入期間が長くなり、支払う利息の総額が増えます。

• 審査が厳しくなる場合がある: 頭金を用意している人に比べ、返済能力が厳しく見られる可能性があります。

 

 

 

結論から言うと、「必ずこの金額を用意しなければならない」という決まりはありません。しかし、一般的には物件価格の10〜20%が目安とされています。

この目安は、頭金と諸費用の両方を考慮した現実的な数字と言えます。ただし、これはあくまで目安です。ご自身の家計や将来のライフプランに合わせて、無理のない金額を設定することが何よりも大切です。

 

 

 

それでは、具体的な資金計画を立ててみましょう。

 

ステップ1：まずは「購入可能額」を知る

 

まずは、無理なく返済できる「年収に占める返済額の割合（返済負担率）」を計算します。 一般的に、返済負担率は手取り年収の20〜25%以内が理想とされています。

• 手取り年収 × 返済負担率 ÷ 12ヶ月 ＝ 毎月の返済額の上限

例えば、手取り年収400万円の場合、毎月8.3万円（400万円×25%÷12ヶ月）が無理のない返済額の目安となります。この金額から、物件価格の概算ができます。

 

ステップ2：購入時の「諸費用」を把握する

 

物件価格以外にかかる諸費用は、新築か中古かによって異なりますが、**物件価格の6〜10%**が目安です。 この諸費用は、住宅ローンに組み込めない場合もあるため、自己資金で用意しておく必要があります。

• 中古住宅の諸費用例:

  • 仲介手数料

  • 不動産取得税

  • 登記費用

  • 火災保険料

  • ローン保証料　など

 

ステップ3：「頭金」をいくら払うか決める

 

ステップ1で算出した毎月の返済額の上限と、ステップ2で把握した諸費用を元に、頭金をいくら支払うか決めましょう。

• 【例】物件価格3,000万円の場合

  • 諸費用（7%）…約210万円

  • 頭金…300万円

  • 借入額…2,700万円

必要な自己資金 = 諸費用210万円 + 頭金300万円 = 510万円

頭金は無理のない範囲で用意し、生活防衛資金（生活費の3〜6ヶ月分）は手元に残しておくようにしましょう。

 

 

まとめ：頭金は「ゼロ」でも「理想」でもない

 

頭金は、多ければ多いほど良いというわけではありません。無理に貯めてしまい、日々の生活が苦しくなってしまっては本末転倒です。

大切なのは、「いくら頭金を入れるか」ではなく、**「無理のない資金計画を立てること」**です。ご自身のライフプランや家計に合った計画を立てることで、住宅購入は決して夢ではなく、実現可能な目標になります。

もし、一人での資金計画に不安を感じたら、専門家（ファイナンシャルプランナーや不動産会社）に相談してみるのも良いでしょう。一歩踏み出して、理想のマイホームへの道を探してみませんか？